湖北人事考试网 有人对它痛恨至极，也有人认为它的出现和存在有一定的合理性。
11月21日，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆回应了当前民众关注的五大热点话题，关于P2P，他表示，“全力支持各地取缔P2P”。
他认为，P2P不过是中国传统农村金融在互联网光环下出现的高利贷或“老鼠仓”。
他认为P2P主要存在五大问题：
一是公司没有资本，以高息吸收网民存款；
二是网民在高额收益诱惑下投入资金后，P2P公司再以更高的利率将钱借回给网民；
三是向学生等缺乏信用背景的人群提供贷款；
四是其运作模式为“借新债还旧债”的庞氏资金池；
第五，一旦出现问题，要么公司“垮掉”，要么老板卷款跑路。
事实上，尽管P2P网贷的负面影响巨大，但目前对于其系统、全面的反思仍然不够。
过去和现在
要讲清楚P2P的过去，首先必须了解目前全球P2P发展的现状，以及中国P2P平台的生存环境。
从全球金融市场来看，最早开创P2P的是英国的四个年轻人，他们于2005年3月在伦敦创办了全球第一个P2P平台并上线，但营业额并不大。
由于现代科技信息传播速度极快，2007年，中国科技信息公司也开始涉足P2P。但最初几年，国内P2P平台非常少，参与的创业者也寥寥无几。直到2010年，P2P因其方便、快捷、能带来大量融资等特点，才引发了国内众多投资者的浓厚兴趣。在逐利资本的驱动下，大量科技信息公司创办了多家P2P平台。到2012年，我国P2P进入了爆发式增长期。
而当时对于这一创新金融业务尚无相应的监管体系，使得P2P从诞生到蓬勃发展始终徘徊在合法与非法的边缘，也处于金融监管法治的真空之中。
由此，P2P平台一直处于野蛮增长的状态，使得我国网贷普及率位居全球前列，交易额也位居全球前列。
很多问题
中国的P2P从2007年才诞生十几年，但发展速度却令人惊叹，中国是全球P2P平台增长最快的国家，同时也是P2P问题最多的国家。
据网贷之家发布的《2019年10月P2P网贷行业报告》显示，截至2019年10月底，全国P2P平台总数高达6613家，而正常运营的平台数量骤降至572家，近91.4%的平台自动爆仓、关闭、跑路。
巨额财务损失
2016年之前，整个P2P行业缺乏监管，大量违规经营的问题平台涌现。随着监管政策出台、政策收紧，问题平台资金链严重断裂，P2P平台频频倒闭，大量投资者血本无归。2018年，P2P平台集中倒闭，大量平台跑路或倒闭。2019年，国家开始对平台进行清理。
2018年6月19日至26日，42家P2P平台出现问题，雅堂金融、钱宝网、联璧金融、唐小僧四大高佣金网贷平台全部倒闭。7月，情况持续恶化，银票网、零钱馆、投资家网、发财网等平台均被查处。
数据显示，截至2018年7月24日，我国关闭或出现问题的P2P平台超过850家，涉案金额超过8000亿元，影响用户超过1500万。
高额贷款利率
P2P平台的利率非常高，除了正常的利率外，通常还要收取人头利息、中介费、逾期费、手续费等，很多贷款年化利率高达六七成，有的甚至达到100%甚至几百，成为吞噬借款人血汗钱的暴利机器，很多借款人血本无归，甚至被逼上了绝路。近些年兴起的校园贷、现金贷、套路贷更是将他们的贪婪暴露无遗。
今年3月15日央视曝光的“714高息贷”主要指期限为7天或14天的高息网贷，多以预扣利息、逾期费、手续费等形式扣款，先扣贷款本金的20%-30%，还款期限到期后，借款人除本金外还要支付逾期罚金。这些平台主要有快易贷、极速贷、小肥羊、天天化、极有米、信用导航、融360等贷款超市。
更令人震惊的是贷款诈骗案。
2016年8月初，在杭州经营服装生意的郑女士急需用钱，通过中介从一家当铺老板那里借了3万元。此后，她屡屡“违约”，被迫反复借新债还旧债。一年后，郑女士的3万元贷款已“滚滚”变成800万元，让她血本无归。
引发多起社会案件
很多人因为各种原因在网上借钱，利息累积成无法偿还的债务，甚至有人被逼自杀。这也引发了大量借贷双方的纠纷。一些P2P平台利用团伙手段催收债务，引发大量暴力团伙讨债案件，影响了社会稳定。
例如，大量“裸贷案”、因校园贷引发的学生自杀事件，给学生家庭带来极大痛苦。
今年23岁的张女士是四川西昌某高校大四学生。2018年春节期间，她陷入了新型“套路贷”陷阱。她以2300元的贷款起步，但短短两个月时间，就被迫还了10万元，陷入了无尽的债务深渊。对于一些还不起债的大学生，P2P平台还宣称可以通过“性补偿”来还债，也就是和伴侣睡觉。
据网贷之家了解，2015年1月至2019年10月，北京市中级人民法院及辖区各级法院共受理P2P网贷纠纷案件近3万件。而就全国范围来看，虽然尚无准确统计数据，但近年来因P2P引发的经济纠纷和社会刑事案件颇多。
管理摇摆
P2P引发的问题让整个社会都不安，高利贷、黑社会讨债、大量刑事案件的发生，将P2P推到了舆论的风口浪尖，引发了社会的广泛争论和谴责。绝大多数人对P2P持强烈的反对态度，也有不少人对P2P进行了强烈的批判，谴责的浪潮一浪高过一浪。
尤其是一些以吸金为目的的P2P平台相继倒闭跑路，给广大民众造成了巨大的损失，对社会金融秩序的稳定产生了越来越大的负面影响，各级政府对此深感忧虑，希望规范P2P平台的行为，引导其走上健康发展的轨道。
从2015年7月至今，政府和行业管理机构已经出台了一系列的规章制度，加上地方政府出台的管理法规，总数不下百部。
2015年7月，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。12月，银监会等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，拉开P2P网贷监管序幕。尤其是后者意在将P2P平台定位为资金信息中介机构，不得直接从事资金借贷业务，只能从事借贷双方的资金撮合业务，不得设立资金池。资金应委托商业银行托管，隔绝自有资金与撮合资金混杂而产生的相互感染风险。
尽管如此，由于这些制度仅仅是行业规范，并未上升到立法层面，P2P平台的各类风险并未得到全面管控。不少P2P平台只存在表面的资金托管，不少平台还存在资金池问题。对此，中国互联网金融协会出台P2P托管业务规范和资金托管制度规范，针对“有存无管”；银监会出台网络小额贷款专项整治方案；网贷整顿办出台《关于做好P2P网贷风险专项整治及整改验收工作的通知》，对P2P平台进行清理整顿。
政府有意通过整顿，将剩余资质优良、内部风控机制完善、运营实力雄厚的P2P平台纳入监管，发放金融经营牌照，由“游击队”转型为正规金融机构，但时至今日，仍有大量机构未达监管标准，处于停滞状态。
清理整顿过程中，P2P平台纷纷倒闭。2019年1月至9月，全国范围内倒闭的网贷平台多达152家，包括团贷网、点牛科技、易港金融、芒果金融、鑫合汇、金金贷等。近期，陆金所、麦子金服等网贷平台也相继倒闭。就在几天前，上海麦子资产管理有限公司旗下P2P网贷平台被上海市公安局查封，相关人员也被刑事拘留。
在此形势下，为彻底防范P2P网贷风险，部分省（市、区）监管部门多次强调“无风险退出”，辽宁、上海、广东、浙江、北京、山东等省市均出台退出指南。10月16日，湖南省宣布取消辖区内24家行政审批中的网贷机构P2P业务，未纳入湖南省行政审批的网贷机构P2P业务也将被取消。
此外，为了妥善管理校园贷和现金贷，政府也出台了政策法规。比如2016年11月银监会等六部门联合发布《关于进一步加强校园网贷整改工作的通知》。2017年12月银监会首次对“现金贷”作出定义，并最终确定了七项整改原则。央行、银监会发布《关于规范整改“现金贷”业务的通知》，疯狂的现金贷终于“收紧”，综合贷款利率不能超过36%的红线。但值得注意的是，现金贷、校园贷虽然偃旗息鼓，但并未被彻底根除，在一定条件下仍有死灰复燃的可能。
受伤
P2P的野蛮扩张，以及清理整顿之后的大幅萎缩，给很多人造成了损失。
当P2P爆发式增长时，很多人在高额利息的诱惑下不顾风险，将大量的退休金、救命钱甚至血汗钱投入其中，掀起了全民的金融投资狂潮；当P2P大幅缩水或者倒闭时，平台资金断链跑路，导致大量资金违约，使得很多人的投资资金打了水漂，影响了家庭生活，甚至有人血本无归，落得个倾家荡产的下场。
2018年2月，钱宝网未偿还集资参与人本金，金额约300亿元；2018年12月，e租宝案涉案金额高达762亿元，其中案发时尚未偿还380亿元，涉及全国31个省、市、区的90万受害人。
这些P2P案件给个人造成的损失是触目惊心的。
更重要的是，P2P给我国金融市场环境带来了负面影响。
一是影响我国金融市场环境。
P2P出现之前，我国金融市场比较稳定，社会无序金融行为基本得到遏制，但P2P出现之后，原有的社会金融格局被打破，无序金融行为愈演愈烈，金融秩序受到较大冲击。
P2P平台从2007年诞生到2018年，数量从不足百家迅速扩张至6600多家，全国平均每个县就有1至2家平台，与小额贷款担保公司、典当行、各类融资担保公司一起掀起了全民金融服务的浪潮，大量民间资本涌入P2P平台等金融投资领域。
P2P平台良莠不齐，一些别有用心的人打着金融创新的旗号从事非法金融牟利活动，增加了金融监管的难度和成本，也增加了金融走上健康发展轨道、恢复良好金融生态的时间成本。
二是诱发不良投资心态。
一方面，使人们误以为P2P平台是轻松赚钱的好方法，是快速致富、一夜暴富的捷径，从而产生了参与金融投资、办金融机构的“盲目”心态。
另一方面，P2P为一些不法金融经营者进行非法集资和金融诈骗活动提供了滋生的土壤，容易使一些人放松对金融风险的警惕，也导致非法集资和金融诈骗活动频发。
此外，很多产业投资者觉得没有什么比金融更能赚钱了，因此很多实体企业的经营者投入大量精力去成立财务公司，实体企业的资金也用于金融活动，加剧了社会资金由实体经济向虚拟经济的转移，使本来就融资难、融资成本高的实体企业更加困难。
三是危害社会稳定和普惠金融意识。
P2P平台借款人很多属于社会弱势群体，缺乏稳定的收入来源，其贷款到期后，不少人的违约率较高，加之P2P平台本身的借贷合同不规范，如收取前期利息、收取各种不合理费用等，导致借贷合同纠纷较多，诱发了大量P2P借贷违约。
P2P网贷平台为维护自身权益，经常诉诸暴力、团伙催收手段，对部分失信被执行人采取非法拘禁、监禁、骚扰、殴打等暴力手段，不仅严重影响借款人生活，还引发大量刑事案件，影响社会稳定。
P2P最初是作为一种“普惠性”服务而出现的，其服务对象主要是社会上具有小额资金需求的弱势群体或者资金困难的中小企业。
但现实中，P2P平台却玩起了“借羊肉卖狗肉”的把戏，完全没有贯彻原来的理财理念，忘记了“初心”，把追求高收益当成了最大目标，整体利率水平远高于全国正规金融机构的借贷利率。
而P2P现金贷利率动辄100%至700%，无疑导致了P2P对借款人的剥削，损害了普惠金融构建的社会公信基础，颠覆了公众对普惠金融的认知。
P2P可以说是一盘半生不熟的菜。
目前部分省份已对P2P业务进行禁办或实施全面关停。互联网金融风险专项整治领导小组、网络借贷风险专项整治领导小组近日印发《关于加强P2P网贷领域信用体系建设的通知》，明确提出所有P2P网贷机构，不论在运营还是已退出运营，都将全面接入信用体系，对在网贷领域失信的机构，可能面临提高贷款利率、限制放贷等惩戒措施。此举将有利于网贷平台健康退出，全面提升网贷行业从业人员和借款人的诚信意识和信用水平，促进行业平稳健康发展。
